保險公司是指依保險法和公司法設(shè)立的公司法人。保險公司收取保費(fèi),將保費(fèi)所得資本投資于債券、股票、貸款等資產(chǎn),運(yùn)用這些資產(chǎn)所得收入支付保單所確定的保險賠償。保險公司通過上述業(yè)務(wù),能夠在投資中獲得高額回報并以較低的保費(fèi)向客戶提供適當(dāng)?shù)谋kU服務(wù),從而盈利。
1、股份保險公司
股份保險公司類似于其他產(chǎn)業(yè)的股份公司,由發(fā)起人根據(jù)《公司法》設(shè)立,由此具體規(guī)定了公司發(fā)起人的人數(shù)、公司債務(wù)的限額、發(fā)行股票的種類、稅收、營業(yè)范圍、公司的權(quán)力、申請程序、公司執(zhí)照等。西方發(fā)達(dá)國家的公司組織由三個權(quán)力集團(tuán)組成,即股東、董事會、高級經(jīng)理人員。
2、相互保險公司
相互保險公司也是一種公司組織形式,但是一種非營利公司,沒有股東,公司為保單持有人(投保人)擁有。因此投保人具有雙重身份,既是公司所有人,又是公司的客戶。股份保險公司的股東并不一定是公司的顧客,相互公司的投保人作為所有人可以參加選舉董事會,由董事會任命公司的高級管理人員專事公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理。投保人能以取得"紅利"的形式分享經(jīng)營成果。
3、專屬保險公司
由工商企業(yè)自己設(shè)立,旨在為該企業(yè)、附屬企業(yè)以及其他相關(guān)企業(yè)的風(fēng)險保險或再保險的保險公司。
1、人身保險業(yè)務(wù)
包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務(wù)。
2、財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)
包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務(wù)。
3、國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險有關(guān)的其他業(yè)務(wù)
保險人不得兼營人身保險業(yè)務(wù)和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。但是,經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)公管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn),可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)。
1、代表的利益不同:保險經(jīng)紀(jì)公司是接受客戶委托,代表的是客戶的利益。保險公司為保險公司代理業(yè)務(wù),代表的是保險公司的利益。
2、提供的產(chǎn)品線不同:保險經(jīng)紀(jì)公司能提供多家保險公司的產(chǎn)品給客戶選擇,保險公司只能代理本公司產(chǎn)品、產(chǎn)品線單一。
3、立場不同:保險經(jīng)紀(jì)公司相對客觀中立,因?yàn)榭梢源淼漠a(chǎn)品很多,所以能夠相對客觀地去分析每個產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn),而保險公司代理產(chǎn)品的單一,一般都會只陳述自己家產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)。
4、設(shè)計思路不同:因?yàn)楫a(chǎn)品的單一性,保險公司只能推薦自己公司產(chǎn)品給客戶,而無法顧忌該方案是否適合客戶,而經(jīng)紀(jì)公司則可以集眾家之長,找N個性價比較高的產(chǎn)品作為組合方案給客戶選擇。
1、公司實(shí)力、規(guī)模、運(yùn)營能力:投保的主要目的是通過轉(zhuǎn)移風(fēng)險獲得保障。因此要看一下保險公司的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。而經(jīng)濟(jì)實(shí)力主要體現(xiàn)在資本金、保費(fèi)收入以及經(jīng)營狀況上。因此只有一家經(jīng)營狀況良好、保費(fèi)收入穩(wěn)定的公司才是一家值得依賴的公司。
2、保險公司的地理位置:那種具有多家分公司的企業(yè)也應(yīng)該是我們選擇保險公司的一個條件。這是因?yàn)?,如果客戶一旦遷往異地或異地出險,而在當(dāng)?shù)赜譄o這家保險公司的分支機(jī)構(gòu),這無疑會給客戶的交費(fèi)、理賠造成許多不便。
3、服務(wù)質(zhì)量:服務(wù)質(zhì)量好的保險公司,能夠?yàn)橥侗H酥耄瑥目蛻粢婚_始投保,就能夠從各個角度體現(xiàn)服務(wù)的理念。一旦發(fā)生保險責(zé)任,客戶能夠及時的得到理賠。
4、公司性質(zhì):公司的性質(zhì)在一定程度上會影響公司的財務(wù)狀況、運(yùn)營模式及相應(yīng)的管理經(jīng)驗(yàn),它會間接影響到客戶的利益。
5、代理人的素質(zhì):一個素質(zhì)良好的代理人,在為客戶設(shè)計保單的時候,能夠從客戶的實(shí)際需要出發(fā),不一味追求高額的保費(fèi)收入。在保單的保全服務(wù)當(dāng)中,能夠樹立長期服務(wù)的思想,而不是一種追求利益的短期行為。
6、看理賠頻率:理賠頻率高、重服務(wù)的險種,選大公司的產(chǎn)品。理賠頻率低、注重性價比、不那么看重服務(wù)的險種,選小公司的。
1、少年兒童:此階段生病、意外的概率較高,應(yīng)首先考慮購買健康醫(yī)療類及人身意外傷害類保險;其次可以購買教育金類的保險,為高等教育、留學(xué)等儲備資金;如家庭條件許可,還可提前購買商業(yè)養(yǎng)老保險,因?yàn)樯倌陜和徺I商業(yè)養(yǎng)老保險繳費(fèi)較低,保障程度較高。
2、青年人群:此階段人群意外傷害的可能性和對家庭的影響都比較大,而經(jīng)濟(jì)收入又有限,因此首先應(yīng)考慮購買價格較低、保障較高的人身意外傷害保險或定期壽險;如有經(jīng)濟(jì)余力,可考慮購買健康醫(yī)療類保險;如建立了家庭,需考慮更多生活中的風(fēng)險,對家人負(fù)責(zé),應(yīng)該開始投保一些長期人壽保險。
3、中年人群:此階段人群家庭和收入較穩(wěn)定,子女逐漸長大。作為家庭的主要收入來源和經(jīng)濟(jì)支柱,此時應(yīng)以長期壽險為第一選擇;同時,隨著年齡的增加,生病的概率也日漸增大,所以其次要考慮投保健康及醫(yī)療類保險;如有余力,還可以選擇一些理財、分紅類險種,為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。
1、報案
簡單講,任何人都可以報案,撥打保險公司客服電話,告知被保人身份證號即可,客服人員會引導(dǎo)進(jìn)入后續(xù)環(huán)節(jié)。要注意報案時間的要求,壽險索賠時效一般5年,壽險外的人身險一般是2年。
2、收單
這里復(fù)雜一些,除理賠申請書外,不同險種有不同的材料要求:
申請人證明資料:涉及到被保人、受益人的身份和關(guān)系證明文件。
理賠證明資料:壽險、意外險牽扯到的死亡證明(死亡/銷戶/火化)、殘疾程度醫(yī)學(xué)鑒定;重疾險的病理報告、醫(yī)學(xué)報告;醫(yī)療險的費(fèi)用清單、發(fā)票、手術(shù)記錄等。
3、初核
收單人員將申請資料轉(zhuǎn)至審核,審核人員初步核實(shí),有兩種可能:
材料齊全,事實(shí)清楚符合理賠要求的,2-3個工作日內(nèi)通知付款,超過這個時間的,說明初核沒有通過。
有明顯的責(zé)任免除或疑似責(zé)任免除事項的,進(jìn)入?yún)f(xié)談或調(diào)查(金額或后續(xù)風(fēng)險較小、責(zé)任免除事項明確的轉(zhuǎn)給協(xié)談;反之,轉(zhuǎn)給調(diào)查)。
4、協(xié)談
協(xié)談人員會與被保人(申請人)進(jìn)行溝通,核實(shí)情況后,被保人沒有異議會轉(zhuǎn)給審核,通知賠不賠,賠多少。被保人若有異議,協(xié)談人員會轉(zhuǎn)給調(diào)查,進(jìn)一步了解情況。
5、調(diào)查
調(diào)查人員會進(jìn)行詳細(xì)的證據(jù)采集工作,隨后會將調(diào)查結(jié)果反饋給協(xié)談,由協(xié)談再與申請人進(jìn)一步溝通。完成調(diào)查后的協(xié)談溝通,將形成最后結(jié)論,申請人接受或者走法律途徑申訴。
我國《保險法》有明確規(guī)定,保險公司是不允許破產(chǎn)倒閉解散的。尤其是人壽保險公司,不會按照股東的意愿解散,但是保險公司是可以申請分立、合并的。如果因?yàn)榻?jīng)營不善,中國保監(jiān)會有權(quán)停止這個保險公司的業(yè)務(wù),如果資金足夠支撐這個保險公司再次運(yùn)作的話,是可以申請再次運(yùn)作的。另外如果是法院宣告破產(chǎn)的話,中國銀保監(jiān)是有權(quán)指定其他的保險公司進(jìn)行代管,處理現(xiàn)有保單的后續(xù)理賠、退保、保全等服務(wù)。
國內(nèi)規(guī)模較大的綜合性保險集團(tuán),中國人壽旗下?lián)碛?家專業(yè)子公司和一所院校,業(yè)務(wù)范圍全面涵蓋壽險、財產(chǎn)險、養(yǎng)老保險(企業(yè)年金)、資產(chǎn)管理、實(shí)業(yè)投資、海外業(yè)務(wù)等多個領(lǐng)域,在紐約、香港和上海三地共同上市,在中國保險業(yè)有著"中流砥柱"的美稱。
頗具行業(yè)影響力的科技型個人金融生活服務(wù)集團(tuán),國內(nèi)較早成立的股份制保險企業(yè)。中國平安為香港聯(lián)合交易所主板及上海證券交易所兩地上市公司,業(yè)務(wù)涵蓋車險、意外保險、重疾險、小額貸款、信用貸款、投資理財產(chǎn)品、平安普惠、平安信用卡、平安保險、平安銀行等領(lǐng)域。
國內(nèi)保險事業(yè)先導(dǎo)者,較早實(shí)現(xiàn)“A+H”股上市的金融保險企業(yè)、中國人保下設(shè)多家專業(yè)子公司,以全保險產(chǎn)業(yè)鏈和銀行、信托等非保險金融領(lǐng)域?yàn)橹饕獞?zhàn)略布局,形成了保險金融產(chǎn)業(yè)集群,業(yè)務(wù)范圍覆蓋財產(chǎn)險、人身險、再保險、資產(chǎn)管理、不動產(chǎn)投資和另類投資、金融科技、年金和養(yǎng)老金、保險經(jīng)紀(jì)等。
國內(nèi)專業(yè)的綜合性保險集團(tuán),上海、香港、倫敦三地上市企業(yè)。太平洋保險集團(tuán)旗下?lián)碛袎垭U、產(chǎn)險、資產(chǎn)管理、養(yǎng)老保險和在線服務(wù)等專業(yè)子公司,建立了覆蓋全國的營銷網(wǎng)絡(luò)和多元化服務(wù)平臺,為全國客戶提供完善的風(fēng)險保障解決方案、投資理財和資產(chǎn)管理服務(wù)。
新華保險創(chuàng)辦于1996年,全國性大型壽險服務(wù)機(jī)構(gòu),建立了覆蓋全國各省、市、自治區(qū)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和多元化的銷售渠道,專注于為客戶提供完善的壽險服務(wù),充分滿足客戶全生命周期對于健康、醫(yī)療、養(yǎng)老、意外風(fēng)險防范、子女教育、家庭風(fēng)險管理等方面的需求。
成立于1929年,保險行業(yè)歷史悠久的民族品牌。太平保險業(yè)務(wù)范圍包括人壽保險、財產(chǎn)保險、養(yǎng)老保險、意外保險和再保險,兼營保險業(yè)務(wù)的資產(chǎn)管理、證券和房地產(chǎn)開發(fā)投資等相關(guān)業(yè)務(wù),已經(jīng)成為一家擁有數(shù)十萬名內(nèi)外勤員工、多家子公司和2000余家各級營業(yè)機(jī)構(gòu)的大型跨國金融保險集團(tuán)。
大型知名保險金融服務(wù)集團(tuán),旗下?lián)碛斜椴既珖臄?shù)千個線下實(shí)體網(wǎng)絡(luò)、線上互聯(lián)網(wǎng)平臺以及70萬員工和營銷員隊伍泰康保險。泰康保險依托“活力養(yǎng)老、高端醫(yī)療、卓越理財、終極關(guān)懷”四位一體的商業(yè)模式,專業(yè)從事人身保險、互聯(lián)網(wǎng)財險、企業(yè)年金、資產(chǎn)管理、醫(yī)療養(yǎng)老、健康管理、商業(yè)不動產(chǎn)等相關(guān)服務(wù)。
友邦保險源自1919年,全球知名的人壽保險集團(tuán),專注于為亞太區(qū)個人及企業(yè)提供產(chǎn)品及服務(wù),涵蓋人壽保險、醫(yī)療保險、重大疾病保險、投資理財、教育儲備等各類保險與保障服務(wù)。于1992年進(jìn)入中國大陸設(shè)立分公司,是較早獲得個人人身保險業(yè)務(wù)營業(yè)執(zhí)照的外資保險機(jī)構(gòu)。
陽光保險是中國金融業(yè)新銳保險公司,致力于提供專業(yè)的風(fēng)險保障及綜合服務(wù)解決方案。公司擁有人壽保險、財產(chǎn)保險、養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、車險、健康保險、兒童保險、意外保險、旅游保險、重大疾病保險、理財保險等保險業(yè)務(wù),是行業(yè)領(lǐng)先的民營保險服務(wù)集團(tuán)。
中華保險始創(chuàng)于1986年,國有控股保險公司,擁有中華財產(chǎn)保險、中華人壽保險、萬聯(lián)電商等多家子公司,業(yè)務(wù)范圍涵蓋車險、家財險、壽險、醫(yī)療險等多個領(lǐng)域。目前,公司營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多達(dá)數(shù)千個,經(jīng)營區(qū)域基本覆蓋全國。